中国人寿金账户怎么样,中国人寿鑫享至尊庆典版万能帐户





上一篇文章《中国人寿鑫享至尊(庆典版)深度剖析之主险》的结论是:鑫享至尊(庆典版)年金险主险收益率偏低。







这一篇咱们来看看这款产品最大的卖点——附加的万能账户鑫尊宝怎么样。对比参照物依然是上篇中的4款市场主流年金险:







中国人寿鑫享至尊(庆典版)







光大永明人寿福运连年(B款)







新华人寿惠添富







爱心人寿心相随







天安人寿传家福(安享)




















本篇目录:







优点:支取宽松







缺点1:过往结算利率不占优势







缺点2:保证利率偏低







缺点3:进出手续费中规中矩
















中国人寿鑫享至尊(庆典版)深度剖析之附加万能账户
























万能账户可以理解为一个“余额宝”,一般作为年金险的附加险,是自愿买的,不是必选。







还是以0岁男宝举例,投保鑫享至尊(庆典版),每年交33万,交3年,从第5年开始每年领19.8万元。如果用不到这笔钱,你可以选择不领,让钱进入万能账户去生息。



中国人寿鑫享至尊(庆典版)深度剖析之附加万能账户
























下面是对鑫尊宝这款万能账户的解析。
















优点:支取限制最宽松
















万能账户一般限制每年支取的金额,比如你往万能账户里存了100万,第6年你打算取出来50万,有些万能账户是不行的。条款中规定:一年内部分领取不能超过已交保费的20%,所以你最多取20万。



中国人寿鑫享至尊(庆典版)深度剖析之附加万能账户











中国人寿的鑫尊宝和爱心人寿的年年丰盈两款万能账户没有「部分支取不得超过已交保费20%」的条款,取钱比较灵活,有优势。
















缺点1:过往结算利率不占优势
















鑫尊宝这个“余额宝”的结算利率是多少呢?中国人寿的营销员说了:“5.3%”。听起来的确挺有吸引力的。但注意这这是过往数据,不代表未来收益







在中国人寿所有万能账户里,鑫尊宝是结算利率最高的。比国寿金万能账户高出1.4%。







万能账户在长期内的结算利率是变动的,比如2020年3月鑫尊宝保持了16个月的5.3%结算利率下降为5.1%,以后如何不好说。



中国人寿鑫享至尊(庆典版)深度剖析之附加万能账户
























既然结算利率不代表未来收益,那么鑫享至尊(庆典版)把万能账户作为主打卖点就有点不合适了。把年金存到万能账户里养老,老年阶段能领多少钱取决于这几十年保险公司的投资水平,不保准儿。




















横向对比,鑫尊宝5.1%的结算利率在5款万能账户中排第4名,比第1名天安人寿的鑫如意低0.6%,比第2名新华人寿的天利低0.3%,比第3名光大永明的增利宝(尊享版)低0.2%,比第5名爱心人寿的年年丰盈高0.5%。
















缺点2:保证利率偏低
















在鑫享至尊(庆典版)+鑫尊宝万能账户的计划书演示里,会出现四档演示:保证利率(2.5%)、中档利率(4.5%)、高档利率(6%)、假定利率(5.3%)。



中国人寿鑫享至尊(庆典版)深度剖析之附加万能账户
























这四档演示利益里,只有保证利率(2.5%)是确定的,其它三档都是假设。







跟余额宝利率无限下降不同的是,万能账户有保证结算利率,再怎么下降也不会低于这个保证水平。监管规定,万能账户保证利率最高不超过3%,而市面上的产品从1.75%到3%的都有。







中国人寿鑫尊宝、新华人寿天利的保证利率是2.5%,比另外3款万能账户低0.5%。







我们按照保证利率测算各款年金险产品的长期收益水平:



中国人寿鑫享至尊(庆典版)深度剖析之附加万能账户











投保后的第60年,鑫享至尊(庆典版)内部收益率为2.44%,排名第5,比第1名天安人寿传家福(安享)低0.9%,比第2名爱心人寿心相随低0.85%,比第3名光大永明福运连年(B款)低0.49%,比第4名新华人寿惠天富低0.21%。
















缺点3:进出手续费中规中矩
















跟余额宝不同,万能账户对进、出的钱都要收费。所以你的收益率不仅和万能账户的结算利率有关系,还跟收费水平高低有关。




















▍存钱收费不算低







存钱收费学名叫“初始费用”,你的钱进入万能账户立马被扣掉一笔手续费。比如鑫享至尊(庆典版)存钱的手续费是1%。



中国人寿鑫享至尊(庆典版)深度剖析之附加万能账户
























有的产品实行差异化策略,比如中国人寿的鑫尊宝,主险的年金转入万能账户只收1%手续费,客户自己主动存进去的钱(趸交存入和追加存入)收3%手续费。







有的产品不区别对待,比如光大永明人寿的增利宝(尊享款)万能账户,主险年金转入和客户自己主动存的钱都收1%,比其它几款产品利益高。




















另外,为鼓励客户长期储蓄,万能账户一般设置“持续奖金”:奖励上年度存入保费的1%。







中国人寿的鑫尊宝和天安人寿的鑫如意针对趸交存入、年金存入、追加存入的钱都给1%的持续奖金。







而光大永明的增利宝(尊享款)和爱心人寿的年年丰盈只对转入的年金给持续奖金,客户自己趸交存入和追加存入的钱不给。



中国人寿鑫享至尊(庆典版)深度剖析之附加万能账户
























对年金转入的钱,5家款万能账户都是收取1%初始费用,第二年再奖励1%持续奖金,相抵后相当于年金转入万能账户没有进门费。







对客户自己存入的钱(趸交存入和追加存入),光大永明的增利宝(尊享款)进门费1%,无持续奖金,相当于净费用1%。天安人寿的鑫如意进门费2%,持续奖金1%,净费用也是1%,这两款净费用最低,是最适合作为理财账户的。







中国人寿的鑫尊宝、爱心人寿的年年丰盈、新华人寿的天利进门费3%,无持续奖金,净费用3%太高,不能作理财账户用







结合现行万能账户结算利率来看,天安人寿的鑫如意是现在最适合做理财账户用的,结算利率5.7%减去1%的费用,净收益4.7%非常合适。




















▍支取收费也不是最低







支取收费学名叫“部分领取费用”。你从这个万能账户“余额宝”里取钱的时候,是要收取手续费的,这个条款是为了鼓励客户长期储蓄。







5款产品都是在前5年收费,从第6年开始免费。



中国人寿鑫享至尊(庆典版)深度剖析之附加万能账户
























前3年天安人寿的鑫如意部分领取费用低于其它4款产品2%,第4年低1%,第5年及以后5款产品的费用率相同。



中国人寿鑫享至尊(庆典版)深度剖析之附加万能账户




















总结
















最后,按照30年期收益率由低到高的顺序总结5款年金险(含万能账户保证利率部分):







▍第5名:鑫享至尊(庆典版),收益率2.35%,为5款产品中最低。







主险保障期间10年,交费时间3/5年,适合短期规划。身故赔付已交保费,身故利益最高。







快返型,第5年开始每年领19.8万,第10年满期给付111540元,总收益1101540元。不领则进入万能账户增值,万能账户保底利率2.5%,较低。




















▍第4名:新华人寿惠添富,收益率2.63%,较低。







主险保障期间15/20年,交费时间3/5年,适合短期规划。身故赔付已交保费和现价中较大者。







快返型,第5年领148500元,第6-15年 每年领29700元,第15年满期领990000。不领则进入万能账户增值,万能账户保底利率2.5%,较低。




















▍第3名:光大永明福运连年(B款),收益率2.86%,中规中矩。







主险保障期间15年,交费时间1/3/5/10年,适合短期规划。身故赔付已交保费,身故利益第2高。







快返型,第5年开始每年领第5-6年 每年领165000元,第7-14年每年领79200元,第10年满期领276210元,总收益1239810元。不领则进入万能账户增值,万能账户保底利率3%。




















▍第2名:爱心人寿心相随,收益率3.28%,较高。







主险保障至88岁,交费时间3/5/10年,长短期规划都可以。身故赔付已交保费和现价中较大者。







快返型,第10年开始每年领47513元,领到88岁,88岁满期领990000元。不领则进入万能账户增值,万能账户保底利率3%。




















▍第1名:天安人寿传家福(安享),收益率3.4%,最高。







主险保障至终身,交费时间1/3/5/10年,长、短期规划都可以。身故赔付已交保费和现价中较大者。







60岁以后返钱,从60岁每年领293040元,领终身。不领则进入万能账户增值,万能账户保底利率3%。万能账户费用低,可以用来做理财。
















中国人寿鑫享至尊(庆典版)深度剖析之附加万能账户
























尹娜简介







尹娜,明亚保险经纪人,MDRT会员,明亚资深合伙人。中国人民大学本硕,曾在某国有银行工作十年,任团队主管。转入保险行业后专注于中产家庭资产规划服务。







公众号「尹娜」,知乎专栏「国有银行十年实录」主笔,在雪球、简书、豆瓣、网易号、今日头条、百家号、搜狐平台搜索「尹娜随笔」也可以找到我。


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