大鱼测评第884篇原创
声明：大鱼测评的得分基于自身原创研发的测评系统而来，不代表任何其他机构观点。测评结果仅作为参考，保险产品按需购买，谨慎决策。
本次测评的北极星来自养老年金序列，该序列模块由69个评分项目构成。关于大鱼的养老年金测评模型，详见下面：
大鱼测评年金险评分系统Version1.0说明
恒大人寿保险有限公司（以下简称“恒大人寿”）前身为2006年5月由保险监督管理委员会批准成立的中新大东方人寿保险公司，2015年11月22日，恒大集团正式宣布进军保险产业，将其以39.39亿元竞得50%股权的中新大东方人寿保险公司更名为恒大人寿。公司主营人寿、年金、健康和意外伤害等人身险业务，公司总资产超2300亿元。在大鱼系统中的公司实力得分上，基于恒大人寿的股东背景，公司评分暂为基础分80分，对总评分也有所影响。
经营指标
1）成立日期：2006年5月11日
2）注册资本：10亿
3）最新综合偿付率：未披露
4）最新风险综合评级：未披露
5）上年度原保费规模排行：18名
资料来源：公司官网、中国保险业协会、国家企业信用信息公示系统，偿付率数据为2022Q3数据，保费数据为2021年年报数据。
假设参数
1：假设被保险人为30岁男性，总缴纳10万元人民币，退休年龄设定60岁为基准，本次测评设置保障期终身。
恒大人寿北极星基础方案为保证领取20年，另外还提供4个额外变更方案，变更方案一保证领取所交保费，变更方案二身故退还保费，变更方案三保证领取25年，变更方案四保证领取30年，本文以基础方案数据呈现。
2：缴纳保费为5年，年交2万，共计10万保费。如产品形态不涉及5年缴费期选项，则递延至缴纳保费10年，年交1万进行测评。
3：领取中没有退保及减保操作，不涉及万能账户。
4：如有其他额度、缴费年限、年龄性别的缴费测评需求，请留言公号交流。
产品基础形态
身故赔偿
我们从已交保费及身故理赔额角度看，恒大人寿北极星（基础方案）养老年金：
在缴费期间身故无额外偿付，杠杆率（100%），
在第16年，身故金首次大于已交保费；
在61岁达到身故杠杆率最高，杠杆率为295.56%；
61岁后，身故价值随每年领取逐年减少，直至80岁降为0，养老金开始领取后，保证领取期内仍有身故价值，有一定传承效用。
流动性
恒大人寿北极星（基础方案）养老年金在前5年完成缴费后，最早在保单第16年，现金价值>已交保费总额，前期退保有本金损失。
最早年金领取年龄男性60岁、女性55岁，从缴费完成到获取现金可通过退保或保单贷款等保全进行流动性实现。本案例按照60岁进行测评及演示。
产品在形态设计上前期流动性差，不支持减保。
收益性
根据模型设定，30岁男性，5年缴费，年交2万，10万元整。产品归属于投保人的利益见上图红色所示，产品归属于被保险人的利益见上图灰色所示。
对投保人而言，现金价值为其确定性收益，第16年回本，在养老年金开始领取周岁前，即59岁达到最大金额209059元；61岁开始现金价值为0。
对被保险人而言，从60岁开始，每年领取固定金额15556元，（每月领取1322.26元），保证领取期至被保险人79岁，保证领取20年养老金合计311120元（初始本金3.11倍）；80岁起，继续每年领取15556元，直至终身，到100岁，共可领取637796元（初始本金6.37倍）。
保单各利益人确定性利益演示
保单各利益人确定性利益正面图（左→右）
保单各利益人确定性利益背面图（左←右）
保单各部分确定性权益加总图
特别：保单总价值只能二选一
即身故保险金+已领取的养老年金 or 保单剩余现金价值+已领取的养老年金。
（即上图红线or黄线所示）
预期收益
恒大人寿北极星（基础方案）养老年金以上数据均为确定性收益。
亮点
1）除基础方案外，还提供4种不同方案，养老金领取前可变更
2）养老金领取前可变更领取年龄
3）缴费选择多，支持最长20年缴费
4）购买门槛低，最低5000元/年可起投
5）可对接养老社区
6）支持第二投保人和隔代投保
不足
1）回本慢，前期现金价值低
2）养老金开始领取后无现金价值
观点总结
1）加上基础方案，恒大人寿北极星总共有5个领取方案选择，领取前可以更换领取年龄，灵活性非常高
2）缴费期选择多，养老金领得多
3）适合高龄人群补充养老金，例如69岁趸交，第二年就可以开始领养老金
4）养老金开始领取后没有现金价值，但领取养老金的额度会更高，这类型产品适合纯粹养老补充、对预期寿命有信心的朋友
5）领取后没有现金价值无法退保，才能保证养老金不被动用，有身故金，保单依旧有传承功能
同类型产品可参考：
带你玩转本金一直在的养老金（以大家大盈之家为例）
30岁男性，养老金哪款最有优势？(2022年5月)
2022年，领取最高的养老金大更新！(30岁女性篇)
40岁男性，养老金哪款最好？(2022年6月)
40岁女性，养老金哪款最有优势？(2022年5)
50岁男性存一笔养老金，哪款最合适？
50岁女性，养老金哪款最有优势？(2022年5月)
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