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没钱怎么办生活指南

shangchuan • • 知识百科

这两年，越来越多的朋友开始接触到基金投资。

很多“韭零后”在经历了市场的d打后，终于悟出了真谛：“再也不追涨杀跌了，坚定选择长期投资！”

那么长期投资，就是管住追涨杀跌的手，长期持有一款或几款理财产品吗？

今天，暴龙君就从“投什么”、“怎么投”、“投多久”这三个维度来跟大家分享一下如何正确进行长期投资。

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如何选择投资产品？

市场上有各种各样的投资产品，眼花缭乱，但其实按照风险以及收益属性来划分，各类资产可以被分成五大类：

适合普通人的长期投资方法，超全指南
图片来源于网络

第一类：现金类资产

包括银行存款、货币基金等。这类资产的收益和风险特性是收益低，一定无法战胜通胀，但是几乎无风险，而且流动性较强。

*建议预留3-6个月的家庭支出作为现金储备，以备不时之需。

第二类：固定收益类资产

比如债券、债券类基金、理财型保险，收益比现金类资产更高，但部分资产如债券有一定的违约风险。

*建议根据家庭理财目标与自身风险偏好，适当配置，以达到保本升值的目的。

第三类：权益类资产

包括有股票、股票型基金、股权等，典型的高风险高收益。股市是“零和游戏”，短期博弈难逃“七亏二平一赚”的定律，但通过分散风险、长期投资可以分享到优秀企业的成长红利。

*建议根据家庭理财目标与自身风险承受能力，适当通过基金进行长期资产配置，以收获更高的收益。

第四类：实物类资产

所谓实物类资产，即不那么金融化的产品，如黄金，房地产、古董字画、珠宝等。实物类资产具有迷惑性，因有实物在手，会给人以低风险的假象，实则不然，也会面临巨大的价格波动。

*除居住的住房外，一般不建议购买实物类资产作为投资品。

第五类：衍生品

是在前四类资产的基础上买外围资产，比如期货、期权这些。风险最高，与d博无异。

*建议普通投资者远离。

可见，没有哪种单一资产可以满足家庭的所有理财需求，大家要根据不同的资金用途、自身的风险承受属性，选择不同的品类进行资产配置。

推荐大家通过“基金”这一工具，去实现各类资产的配置。

严格意义上，基金不属于以上五大类中的任何一类资产，而是一种投资工具，好比一个篮子，里面可以装各类资产：

通过货币基金，持有一篮子的现金类资产；
通过债券基金，持有一篮子的固收类资产；
通过股票型基金，持有一篮子的权益类资产；
甚至是混合型基金，里面既有现金资产、也有固收资产、权益资产；
……

基金这一工具的优势是，不仅通过低成本让专业的基金经理帮我们打理资产组合，而且与单一资产相比，分散了风险，很适合普通投资者。

具体产品的挑选上，现金类资产与固收类资产相对容易：

现金类，比如支付宝、微信、各大银行里的货币基金“宝宝”们，因为这类资产几乎无本金亏损风险，因此选择收益较高、方便随时取用的即可；

固收类资产，中短期的可以关注债券基金，中长期的可以关注多次给大家安利过的年金险、增额终身寿险，将近3.5%的年复利率，白纸黑字写进合同，长期锁定利率。

最让大家头疼的，是权益类基金如何挑选的问题，既想要收益高，又担心波动大、出现亏损。

对于不具备专业知识、投资能力与经验的普通投资者来说，指数型基金（又称被动型基金）是最适合的——挑选难度相对较小，避免了人在投资中的情绪影响，更重要的是，优胜劣汰的编制规则赋予了其长生不老的特性，只要坚持长期定投，就能跟随市场成长收获平均收益。
挑选指数基金时，首先选择适合自身风险承受能力的编制规则的指数，且尽量选择跟踪误差小、规模大的指数基金；

其次，在尽量降低相关性的原则下，通过大盘指数+中小盘指数、宽基+窄基、国内+国际等搭**式，就可以构建好自己的基金组合，在全球范围内做资产配置。

至于主动型基金，因为很大程度上依赖基金经理的主观操作，因此在挑选难度上更大，有着基金经理能力不足、判断失误、风格漂移、甚至基金经理离职等风险，因此一般不建议普通投资者投资。

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用哪种方式投资？

权益类资产的投资，由于价格波动较大，因此在不同时间点买入，对最终的收益结果有很大的影响。

因此很多人在基金投资中，经常会受到短期波动的影响，做出错误的决策：

在下跌的时候恐惧，不敢捡便宜筹码；
等市场上涨火热的时候，才追高入场，结果被高位套牢；
亏到半路扛不住了，割肉离场，倒在黎明前的黑暗；
……

去年发布的一项基民调查报告就显示，追涨杀跌，频繁操作是基民亏钱的主因。

适合普通人的长期投资方法，超全指南
图片来源于网络

其实，再厉害的专业投资者，也无法保证做到精准抄底、把握到最佳买卖时间，作为“小白”的我们就更不用说了；

既然做不到，那么我们可以通过“定投”的投资方式，避免择时的难题。

基金定投是指在固定的时间（比如每月X号/每周几）把固定的金额投入到开放式基金中。

它最大的优势是可以淡化择时，平摊成本。

即使是从最高点开始买入，此后持续下跌，但只要我们持续地定投，就可以不断拉低成本，最终享受到市场上涨的果实。

适合普通人的长期投资方法，超全指南
（择时VS定投）
适合普通人的长期投资方法，超全指南
（择时VS定投）

尤其是在我们A股这种熊长牛短的市场里，大部分时间都是熊市，有足够的时间拿低价筹码。

适合普通人的长期投资方法，超全指南
图片来源于网络

基金定投是少量多次，所以投资者可以根据自己的资金状况来制定定投计划，确定每期投入的金额，不需要一次性投入大额资金，更适合我们普通工薪阶层。

当然，定投不是简单的多次买入就行，需要克服人性，严格按照制定的定投纪律去执行。

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投资期限应该多久？

上面提到，频繁买卖、追涨杀跌是基金投资者亏损的主要原因，那么选择基金定投，就应该坚定地执行长期主义投资。

适合普通人的长期投资方法，超全指南
图片来源于网络

那长期投资，到底多久才算长呢？
长期投资最少要坚持2年及以上，盈利概率和收益水平都会大幅上涨，坚持3-5年最佳。

当然，持有时间也不是越长越好，超过5年之后，获得正收益的概率就会降到89.1%。
适合普通人的长期投资方法，超全指南
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所以咱们所说的长期投资并不是指一直持有某个投资标的，而是需要定时检视手中基金的情况，剔除不合格的标的，该止盈的止盈，然后寻找下一轮机会，继续定投复利。

既然需要持有这么长的时间，这就要求我们投资的钱必须是闲钱，确保定投计划不会被迫中断。

说起来容易，但谁能保证三五年里都不遇上些“意外”？

这个月超支了，手里没钱剩了，这个月先不定投了吧；
要买房/买车了，钱不够，只好亏损赎回基金；
家人生病了，急需钱治病，被迫割肉离场；
……

想要避免以上情况，必须要做好实际的家庭财务规划：

常备3-6个月家庭支出作为备用金；为全家配置齐全的人身保险，避免因病返贫；对买房买车、孩子读书、夫妻养老等刚性大额开销有清晰的规划与时间预估，确保投资周期与之相匹配；

闲钱投资不是一句空话，投资方案的制定背后映射的是对整个家庭财务状况的清晰认知、对未来生活的具象规划。

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说在最后

一个家庭的理财需求是很多元复杂的，短期的、长期的，大人的、小孩的，刚需的、不确定的……

绝对不是挑出一款或几款好的理财产品，然后长期持有就能解决的。

要想真正践行长期主义、使家庭稳稳变富，必须先对家庭财务状况进行分析，对家庭理财目标进行量化，才能制定方案，找到风险与收益都能与之相匹配的产品。

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