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我去提前还房贷了，省了几十万利息。

shangchuan • • 综合

我去提前还房贷了，省了几十万利息。



最近「提前还房贷」频繁登上热搜，也算是一个比较有争议性的话题了。

今天想和大家分享一下我自己的一些看法，以及我是如何操作的。做了很多功课，希望能帮到以后想贷款买房，以及有提前还贷需求的你们（仅供参考）。

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大家为什么都开始提前还贷了？

目前利率一直降，不仅仅是房贷利率，你可以去看看你支付宝买的理财，收益率都降成什么样了，之前万份收益可以到一块多，现在都只剩一半了。对于大多数普通人来说，如果贷款利率较高，并且在股市行情不明朗，又没有比较好的投资项目的情况下，提前还房贷，就是最好的理财。

我们来做个对比，按照我2021年的贷款利率5.2%来算，如果不提前还款，30年还完全部房款需要付的利息是294万。而按照今年珠海某银行最低的房贷利率3.7%来算，同样是贷302万，利息却少了将近100万，谁看了不心疼啊。最近之所以涌现那么多的人去银行提前还款，就是为了减少损失。



2

从刚开始买房的那一刻起，我就是有提前还款的想法的，毕竟贷了302万，利率5.2%，一个月要还1.65万的月供，还是有压力的。

我是2021年贷的款，目前贷款已经满一年了，满足了提前还款的要求，合同上也明确写着不需要额外付违约金。

（本来是可以在手机银行app直接提前还的，现在银行把这个功能直接给关闭了，呵呵。）

昨天我放下手头的工作，一早就去银行排队。



银行给到的答复是，已经帮你申请提前还贷，但需要排队三个月左右，到时会提前电话通知你。（已求证其他朋友，有些银行需要等半年，甚至以上）



我问他，那这三个月期间，利息照收吗？

他说，正常月供。



说直白点就是：亲，我们这边还需要多收您3个月的利息呢。



银行的吃相，真的很难看。3

看热搜评论的时候，看到有一些留言，说：银行也挺惨的，大家都去提前还贷了，他赚什么？这个真不是我们老百姓应该考虑的问题，你可以去看每年五大行的净利润，你就不会这样说了。

我从不心疼银行，我只心疼银行基层员工。规则不是员工定的，钱也不是完全进了他们的口袋，不仅要背负巨大的KPI，还得背负骂名，怪不得那么多人受不了当柜员的辛苦，都离职了…银行从不为普通老百姓考虑，永远是利益优先。前两年买房的人，就算贷款利率被加了100个bp的基点，也得求着他们放贷，因为害怕错过时间会影响收楼，以及面临违约金风险。两年后，利率一直降，大家想提前还贷减少损失，还得被银行卡着不给还，给的理由就只有一个：额度不够。

取钱有额度就算了，现在给你送钱，还有额度？拉大额存款的时候，怎么不说：你存的钱太多了，请几个月后再存呢？所以啊，大家千万别跟银行共情，受伤的人，永远都是我们普通人自己。

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成年人需要为自己的选择所造成的任何后果买单，房子买亏了，但也应该尽力去减少损失，不能什么都不做，任人宰割。以下内容是今天要分享的重点干货。

哪些人需要提前还贷？

如果你是公积金贷款，完全可以忽略，因为3.25%的利率，已经很低了，没有必要。如果是4.3%以下的商贷利率，我也觉得没有还的必要，毕竟不是每个城市都能做到3.7%利率的，而且现在这行情，除了银行，很少有人能有余钱愿意借给你，留点在身边备用吧。

利率在4.5%以上，没有合适投资项目的，并且有空闲资金的，可以根据自己实际情况还一些，但最好能稍微留一点点，不要全部还完，除非利率真的特别高，或者有想买二套的需求，毕竟房贷还能抵扣个人所得税，要物尽其用。选减少月供，还是选缩短期限？

我看很多帖子一股脑的让大家去缩短期限，说缩短期限节省的利息最多，我曾经也掉坑里过，仔细做了功课后，才觉得是要根据实际情况来选择的，我特地做了一些数据对比，让大家看得更清楚一些。我们以贷款100万，利率4.85来算，如果不提前还款，我们总共需要还90万的利息。

如果我们用减少月供的方法进行提前还款，利息变为72万。每月的月供减少1000+元，节省近18万的利息。如果我们用缩短年限的方法进行提前还款，利息变为46万。月供不变，还款年限从30年变为20年，节省32万的利息。乍一看，是不是觉得，哇，利息减少这么多，那我肯定选后者啊。



我再给大家po一些数据出来，以下是分别使用「减少月供」和「缩短年限」提前还款20万后，三年内，你每月月供的明细，包括本金和利息。

??使用减少月供方式

左右滑动查看更多



??使用缩短期限方式左右滑动查看更多

从数据上来看，我们贷款100万，提前还20万后，近3年两种方式需要付的利息是相差不大的，只不过是减少月供省出来的钱，被拿来偿还本金了，所以缩短期限利息才会少一些。

我自己做了一个等式：缩短年限节省的利息? 减少月供节省的利息=每月减少的月供带来的生活幸福感+每月减少月供的这些资金产生的收益+通货膨胀）



如果你觉得自己的房贷压力大，靠工资快要还不上了，想改善目前的生活状态，那么选减少月供肯定是不会错的。



如果你目前月供压力不大，想最大程度减少利息，那么选择缩短年限是最好的。



总结：如果你有近几年就把贷款还清的打算，并且利率不算特别高的情况下，其实选哪一种都不会差很多，根据自己实际情况选择就可以。





5

我这次拿出了20万来提前还款，选的方式是减少月供。

我的贷款利率今年是4.85%，不算高得很离谱，但是我觉得现在的月供1.6w确实高了一些。我是一个希望生活压力不要太大的人，生活质量和身体健康排第一，所以我选择多付一点点利息来让自己接下来几年可以轻松一些，就没有选择缩短年限。我昨天也问了银行，一年内能不能多次还款，有没有次数限制，银行说无限次，只要上一次申请扣款成功后，就可以继续下一次申请，所以我今年应该还会再次提前还款。如果利率没有继续下行得厉害，让月供减少到5000元左右，我的公积金可以覆盖房贷，我自己不需要额外掏太多钱，即使付30年也不会对我的生活造成影响，每月可以积攒一些备用资金用于提高生活质量、旅行和养老，这就是我的理想状态。

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